對于銀行存款利率，絕大多數的人是希望它越來越高。這樣，錢存在銀行，就可以賺更多的利息。特別是在銀行有許多存款的人，更是期盼著存款利率越來越高。

但你知道嗎，大幅加息會導致銀行破產倒閉的。

加息會導致銀行倒閉?

但事實上，的確是這樣，如果一個國家持續地大幅度提高存款利率，就會導致一些銀行倒閉。例如，美國近3年來持續地大幅加息，結果導致了硅谷銀行(Silicon Valley Bank，簡稱SVB)一夜之間就宣告破產倒閉了。

銀行倒閉了，如果你存在銀行的錢很多，不一定能全部拿回來。也就是說，你為了多賺一點存款利息，最終會把你的本金都搞沒了。所以，我們要求銀行提高存款利率要適可而止。

一、加息導致銀行破產的原因

那么，加息為什么會讓銀行破產倒閉呢?下面，我們就來分析這個問題。

一個國家在大幅加息之前，銀行的存款利率是較低的。同樣的，銀行貸款的利率也較低。銀行保持一定的存貸利差就可以“躺賺”了。但當存款利率持續提高時，就會產生兩個問題：

1. 資不抵債的情況

一方面是銀行吸收存款的成本快速大幅增加，致使存貸利差縮小，銀行利潤減少。在此情況下，銀行為了提高貸款收入或是理財收入，就會將資金借給收益更高但風險更大的企業，或是會購買風險等級更高的理財產品去博取較高收益。

當一筆較大的虧損(例如是一筆巨額的投資失敗或是一筆巨額的貸款收不回來)出現時，就可能致使銀行發生資不抵債的情況，從而宣告破產。

2.資金鏈斷裂的情況

另一方面，會導致越來越多的儲戶提前支取存款，通過“取舊存新”獲取更高的存款利率。

例如，某個客戶1年前存的定期存款是1%的利息，但現在利率已經升至4%、5%了，那么他就會將之前的定期存款提前支取之后再存(但不一定是存在原先的銀行)，這樣就能享受到4%、5%的存款利率。

當這樣“取舊存新”的客戶集中到一定的程度，也就出現了擠兌風險，就可能導致銀行因資金鏈斷裂而破產。特別是當銀行的許多貸款是長期限的，短時間收不回來，應對儲戶擠兌風險的能力就更弱，更容易因擠兌而導致資金鏈斷裂破產。

二、硅谷銀行破產的前因后果

下面，我們就以硅谷銀行破產的情況來說明“加息導致銀行破產”的這一現象。

前幾年，在美聯儲持續大幅加息之前，美國的存款利率是很低的。硅谷銀行有189億美元的存款，當時的存款利率是0.25%，但購買理財產品回報率卻可達到1.63%。這種大于1%以上的利差令硅谷銀行熱衷于加杠桿購買理財產品。

硅谷銀行用它的資產抵押借錢購買理財產品后，也就是加了杠桿之后，購買理財產品的總額達到了990億美元。

但近3年，美聯儲持續加息，現在，美國銀行的個人存款利率已經到達了5%。因此有許多儲戶到硅谷銀行提前支取存款，一些儲戶是“取舊存新”，另一些儲戶是將存款搬到其他銀行去存。

有大量的儲戶持續取款，硅谷銀行為了應對客戶擠兌的風險，不得不賣出210億美元的債券，虧了18億美元。虧了18億美元，這事必須要公告，因為上市公司的信息是很透明的。

硅谷銀行本想通過增發股票來應對擠兌風險，但虧損18億元的信息公布之后，市場和儲戶就認為硅谷銀行的風險更大了，于是更多人參與了擠兌，同時硅谷銀行的股票一天暴跌了60%。這樣就造成了惡性循環，擠兌的人越來越多，硅谷銀行資金鏈出現了斷裂，不得不宣告破產。

這就是硅谷銀行一夜破產的緣由。許多人是萬萬沒有想到一覺醒來，美國的第16大銀行就倒閉了。硅谷銀行破產后，每個儲戶通過保險公司最多只賠得了25萬美金。

可見，利率越來越高并不是好事，我們不能期盼銀行的存款利率越來越高，否則有可能因為銀行破產而存款本金不保。