在同等情形下，花唄賬單分期還款更劃算，利息更低，需要承擔(dān)的還款成本更少。具體來(lái)看，花唄賬單分3期對(duì)應(yīng)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為2.5%;分6期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為4.5%，分9期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為6.5%，分12期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為8.8%;花唄最低還款的剩余未還的金額將從還款日次日起按日利率0.05%每天計(jì)算利息，直到下一個(gè)還款日還清為止。

具體舉例進(jìn)行計(jì)算對(duì)比：

某用戶使用花唄消費(fèi)6000元，采用不同的還款方式時(shí)的利息計(jì)算方式具體如下：

【1】 全額還款：沒(méi)有利息。

【2】 分期還款：

分3期：總手續(xù)費(fèi)=6000*2.50%=150元，每期需還50元;

分6期：總手續(xù)費(fèi)=6000*4.50%=270元，每期需還45元;

分9期：總手續(xù)費(fèi)=6000*6.50%=390元，每期需還43.3元;

分12期：總手續(xù)費(fèi)=6000*8.80%=528元，每期需還44元。

【3】 最低還款

最低還款時(shí)需要還600元，剩余未還金額為5400元。

由于下一個(gè)到期還日前需要結(jié)清最低還款欠款，那么次月產(chǎn)生的利息=5400*0.05%*30=81元，也就是說(shuō)第二個(gè)月到期還款日時(shí)需要償還的這部分金額為5481元。

第二個(gè)月繼續(xù)使用最低還款的話，那么第二個(gè)月只需還最低還款額=5481*10%=548.1元，第三個(gè)月產(chǎn)生的利息=(5481-548.1)*0.05%*30天=74元，那么第三個(gè)月的還款額就是(5481-548.1) 74=5006.9元。

那么三個(gè)月產(chǎn)生的利息為81 74=155元。

但是需要注意的是，最低還款剩余未還部分的金額必須在下期賬單的還款日之前一次性還清，所以用戶是無(wú)法直接與分期還款利息進(jìn)行比較的。

個(gè)人申請(qǐng)無(wú)抵押貸款時(shí)主要注意兩點(diǎn)：

1、對(duì)不同產(chǎn)品的篩選，找到適合自己的產(chǎn)品。很多人在

這點(diǎn)上踩坑的是，本是a類優(yōu)質(zhì)群體，因?yàn)閷?duì)產(chǎn)品的不了解，去匹配了C類產(chǎn)品，額外承擔(dān)許多融資成本，增加還款壓力。

2、有些信用貸款產(chǎn)品過(guò)度授信額度，需要結(jié)合自己的還款能力，合理負(fù)債，不要超出自己的還款能力。

現(xiàn)在的信用貸款申請(qǐng)流程非常簡(jiǎn)單，不用去銀行，在手機(jī)app上即可提交申請(qǐng)，錄入資料后出額直接在手機(jī)上即可簽約放款，貸款產(chǎn)品中沒(méi)有比這更簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，在時(shí)效便捷上極具優(yōu)勢(shì)，可以快速解決急需用錢、不想過(guò)于麻煩的人群的融資需求。

個(gè)人信用貸款主要集中幾個(gè)類型的產(chǎn)品：

銀行信用貸款、金融機(jī)構(gòu)信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)信用貸款。

1、銀行信用貸款，對(duì)征信的要求比較高，適合征信比較干凈、負(fù)債較少、收入穩(wěn)定、有一定資產(chǎn)、通常傾向于有穩(wěn)定的打卡工資、公積金、按揭房、全款房、企業(yè)繳稅較高的群體。

2、金融機(jī)構(gòu)信用貸款，一般銀行辦過(guò)信用貸款的還可以繼續(xù)申請(qǐng)，對(duì)征信的要求中等，可以包容一定的負(fù)債、對(duì)征信查詢的次數(shù)較銀行要寬松，喜歡有穩(wěn)定繳納公積金、按揭房時(shí)間大于1年、全款房、2年以上交費(fèi)的壽險(xiǎn)保單等這類客戶群體。

3、互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，銀行及金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)的可繼續(xù)申請(qǐng)，對(duì)征信、進(jìn)件條件的要求較低，一般芝麻分650以上即有產(chǎn)品可以申請(qǐng)。